主要变化
- 关于将小型且非复杂银行的资产阈值从50亿欧元提高至100亿欧元的建议，以覆盖约150家新增银行。
- 要求欧洲银行在10月底前提交针对人工智能相关网络风险的行动计划。
- 重申重在完成欧盟单一市场和银行联盟以提升竞争力，而非放松巴塞尔协议III标准。
背景
2026年10月14日，Aloysius Widmann 对欧洲中央银行（ECB）执行委员会委员兼欧洲央行监管委员会副主席法兰克·埃尔德森（Frank Elderson）进行了专访。该专访于2026年10月20日发布，探讨了欧盟内部监管成本与银行体系韧性之间持续存在的平衡问题。
应对监管成本与系统性韧性
本次讨论的核心议题之一是欧洲银行所面临的监管成本。埃尔德森指出，尽管银行经常抱怨监管负担，但2008年金融危机的经济成本远超当前监管的相关费用。2008年的危机给家庭、企业、纳税人和整个社会造成了严重损失。危机后的监管改革显著提升了欧洲银行的实力，带来了更高的资本化水平、充足的流动性以及平均盈利能力的提高。
埃尔德森承认，监管与督导已变得日益复杂。这种复杂性源于银行的多样化性质以及由复杂风险构成的外部环境，包括地缘政治紧张局势、网络风险、气候与自然风险以及人工智能（AI）。然而，他澄清道，简化不应与放松监管相混淆。欧洲央行已采取措施减少报送义务并加快监管流程，同时强调韧性仍是实现可持续经济增长和竞争力的前提条件。
克服市场碎片化
埃尔德森认为，欧洲银行国际竞争力的主要障碍在于市场碎片化，而非监管严苛。尽管取得了进展，欧洲仍缺乏一个完全一体化的单一银行市场。有限的跨国银行业务妨碍了金融机构充分利用规模经济、风险分散和高效的资本配置。
为了解决这些结构性挑战，埃尔德森呼吁完成单一市场、储蓄与投资联盟以及银行联盟的建设，包括建立欧洲存款保险计划。各国法律框架、破产制度和消费者保护规则的差异为跨国运营带来了不必要的成本。必须解决这些障碍，以使银行能够为应对气候危机、自然保护、能源转型和人口结构变化所需的大规模投资提供资金支持。
坚守国际巴塞尔标准
在谈及全球标准时，埃尔德森警告不要为了获得竞争优势而放松巴塞尔协议III的实施。由于银行业是一个相互联系的全球性行业，降低监管标准并不能消除潜在风险；相反，放松第一支柱（Pillar 1）要求仅会将负担从法规转移到日常监管上。巴塞尔标准确立了通用的国际最低基准，使银行能够基于效率、创新和风险管理展开竞争，而不是依赖监管宽松。
增强监管中的比例原则
在维持核心审慎标准的同时，埃尔德森强烈主张根据银行的规模、复杂度和风险状况，在监管中进一步体现比例原则。目前，小型且非复杂银行——其数据报送要求已大幅减少（仅需报送大型银行所需数据的最高30%）——是以50亿欧元的总资产阈值来界定的。
埃尔德森建议将该资产阈值提高至100亿欧元。这一调整将使约150家新增银行纳入精简监管体系。拟用于精简监管的其他建议措施包括：
- 在风险状况允许的情况下延长监管审查周期。
- 更有效地利用现有数据进行压力测试。
这些变更旨在减轻较小机构的行政负担，同时释放监管资源以集中应对高风险领域，且不损害安全、稳健性或核心标准。
对人工智能与非银行金融机构的监管期望
专访探讨了与变革性技术及非银行金融中介相关的显现风险：
1. 人工智能网络风险与截止日期：人工智能在风险管理和效率提升方面带来益处，但也加剧了网络安全脆弱性。2026年7月，欧洲央行指示各银行重新评估网络安全措施、IT预算和人员配置，要求在10月底前提交针对人工智能相关网络风险的具体行动计划。
2. 运营与模型依赖性：银行必须避免过度依赖人工智能算法，时刻警惕算法偏见、数据质量缺陷以及与少数云服务提供商挂钩的集中度风险。
3. 非银行相互联系：基于市场的融资和私人信贷在资助战略优先事项方面发挥着作用，例如美国的AI投资热潮。然而，信贷向传统银行业体系之外转移并不能消除系统性风险。相互关联——例如银行同时为私人信贷提供者及其最终借款人提供资金——可能会产生隐蔽的风险集中，需要密切的监管审查。
常见问题
问题 1：为什么欧洲央行反对将放松巴塞尔协议III标准作为提升欧洲银行竞争力的工具？
回答：埃尔德森强调，银行业是一项全球性业务，其风险跨越国界且相互联系。降低最低资本标准并不能消除风险，而只是将负担从法规转移至日常监管。国际巴塞尔标准创造了公平竞争的环境，确保银行基于效率和风险管理进行竞争，而不是在更宽松的规则下运营。
问题 2：提出了何种具体门槛调整，以扩大针对小型银行的简化监管制度适用范围？
回答：Elderson 支持将小型且非复杂银行的总资产门槛从 50 亿欧元提高至 100 亿欧元。这一调整将使另外约 150 家银行符合简化报告和监管要求的资格。
问题 3：关于人工智能，银行必须在 10 月底前采取什么具体行动？
回答：根据欧洲中央银行（ECB）在 2026 年 7 月的要求，银行必须完成对网络安全措施、IT 人员配备水平和 IT 预算的评估，并在 10 月底前向 ECB 提交应对与人工智能相关的网络风险的具体行动计划。
问题 4：根据采访，市场碎片化对欧洲跨境银行业有何影响？
回答：由各国不同的法律框架、破产制度和消费者保护规则引起的碎片化，使跨境银行业务变得过于复杂且昂贵。这阻碍了银行实现规模经济、分散风险以及在整个欧盟范围内高效配置资本。
受影响对象
欧洲商业银行、小型且非复杂金融机构、银行风险管理者以及欧盟各地的金融监管机构。
跨境背景
适用于整个欧盟单一市场，并应对相对于包括美国在内的全球金融管辖区的国际竞争力问题。
后续关注事项
- 密切关注欧洲中央银行（ECB）和欧洲委员会关于小型且非复杂银行 100 亿欧元资产门槛的正式提案。
- 跟踪即将在 10 月底到期的银行提交人工智能相关网络风险行动计划的截止日期。
本文仅提供一般性信息，不构成法律意见。必要时请查阅官方文本并根据您的具体情况寻求专业建议。