Ce qui a changé
- La BCE a sélectionné 36 entités pour des essais pilotes à la suite d'accords sur des normes techniques finalisés en avril 2026.
- Les débats législatifs de l'UE à Bruxelles devraient aboutir à un texte législatif prêt d'ici la fin de l'année 2026.
- L'architecture de l'euro numérique comprend des options de paiement hors ligne et des alternatives sous forme de carte, aux côtés des applications mobiles.
La Banque centrale européenne (BCE) fait progresser activement le développement d'un euro numérique, conçu pour servir de complément numérique et public aux espèces physiques dans l'ensemble de la zone euro. Lors d'un entretien réalisé le 23 septembre 2026 et publié le 8 octobre 2026, Piero Cipollone, membre du directoire de la BCE, a détaillé les objectifs centraux, l'architecture technique, le calendrier et les leviers stratégiques sous-jacents à cette initiative de monnaie numérique de banque centrale (MNBC).
Contexte et justification
L'initiative de l'euro numérique vise à fournir aux citoyens et entreprises européens une solution de paiement publique universellement acceptée dans une économie de plus en plus numérisée. Selon les données de l'Eurobaromètre citées par la BCE, le soutien à la monnaie unique euro dépasse 80 %. Toutefois, alors que les habitudes de paiement des consommateurs s'orientent vers les appareils mobiles et les méthodes électroniques, la BCE s'efforce de garantir que la monnaie de banque centrale reste directement accessible au public sous forme numérique, aux côtés des billets de banque physiques.
La BCE souligne que l'euro numérique n'a pas vocation à remplacer les espèces. Pour démontrer cet engagement, la BCE développe parallèlement une nouvelle série de billets en euros dotés de visuels révisés et de caractéristiques de sécurité anticontrefaçon avancées. À l'instar des espèces aujourd'hui, l'euro numérique sera mis gratuitement à la disposition des particuliers, offrant un niveau élevé de sécurité et de résilience.
Exigences réglementaires et de conception
Alors que les débats législatifs se poursuivent à Bruxelles pour établir le cadre juridique nécessaire à l'euro numérique, la BCE a déjà fait progresser les préparations techniques et opérationnelles. Les principaux paramètres de conception et exigences présentés par la BCE comprennent :
1. Alternative numérique publique : L'euro numérique existera sous la forme d'une application sur téléphone mobile — fournie par la BCE, des banques commerciales ou d'autres prestataires de services de paiement — et sous la forme d'une carte physique pour les personnes n'utilisant pas de smartphone.
2. Acceptation obligatoire : Une fois introduit, l'euro numérique devra être accepté par tous les commerçants de la zone euro acceptant les paiements numériques, tant dans les magasins physiques que sur Internet.
3. Fonctionnalité de paiement hors ligne : Afin de garantir la résilience lors de pannes de courant ou d'interruptions d'Internet, l'euro numérique permettra les paiements hors ligne. Cela permet de transférer de l'argent directement d'un appareil à un autre sans connexion Internet active ni intermédiaire, fonctionnant comme de l'argent liquide physique sous forme numérique.
4. Réduction des frais pour les commerçants : Les réseaux de paiement par carte existants (tels que Visa et Mastercard) et les services privés (tels que PayPal) imposent souvent aux commerçants des frais de traitement élevés et opaques. Rien qu'en Italie, 570 000 commerçants employant près de deux millions de personnes font face à des marges réduites, érodées par ces coûts qui sont fréquemment répercutés sur les consommateurs. L'euro numérique fournira une alternative publique susceptible de diviser par deux les coûts d'acceptation des paiements pour les petits commerçants.
5. Intégration avec des solutions privées : Des systèmes de paiement privés européens, tels que Satispay et Bancomat en Italie, participent aux travaux préliminaires de la BCE. Le dispositif de l'euro numérique permettra l'intégration de solutions de paiement privées européennes, rendant possible leur utilisation dans l'ensemble de la zone euro.
6. Plateforme d'innovation : Aux côtés de l'infrastructure de paiement centrale, la BCE développe une plateforme d'innovation pour permettre aux banques, aux entreprises privées et aux universités de concevoir des services financiers avancés sur la base du cadre de l'euro numérique.
Mise en œuvre et déroulement des projets pilotes
Le projet d'euro numérique franchit des étapes spécifiques de tests et de jalons législatifs :
- Normes techniques : En avril 2026, la BCE a signé des accords établissant des normes techniques pour l'euro numérique.
- Sélection des projets pilotes : À la suite d'un appel à participation ayant recueilli près de 60 candidatures en mai 2026, la BCE a sélectionné 36 participants — dont plusieurs banques italiennes — pour prendre part aux essais pilotes.
- Cadre législatif : Les institutions de l'UE à Bruxelles débattent du cadre juridique nécessaire pour autoriser la monnaie. Le texte législatif devrait être prêt d'ici la fin de l'année 2026.
- Calendrier des essais : Les activités pilotes ont été lancées à l'été 2026, les premiers tests pratiques débutant en 2027 et les premiers paiements étant prévus dans les 12 mois suivant le lancement de l'été 2026. Une mise en œuvre complète pourrait intervenir vers 2029, en fonction de la maturité juridique et technique.
Autonomie stratégique et facteurs géopolitiques
Les événements géopolitiques, notamment l'invasion de l'Ukraine et la priorité accordée par la suite à l'autonomie stratégique européenne, ont accéléré le projet. Alors que les efforts initiaux d'autonomie se concentraient sur les dépendances énergétiques telles que le gaz naturel, les décideurs politiques européens ont identifié des vulnérabilités critiques dans l'infrastructure des paiements numériques, dominée par des opérateurs privés non européens. L'euro numérique est conçu comme une infrastructure européenne indépendante de paiement numérique, garantissant la résilience des citoyens, des dépôts et du commerce européens, indépendamment de l'évolution des politiques internationales.
Foire aux questions
Q1 : L'euro numérique remplacera-t-il les espèces physiques en euros ?
Non. L'euro numérique complétera les espèces plutôt que de les remplacer. La BCE travaille activement au développement d'une nouvelle série de billets en euros présentant de nouveaux graphismes et des caractéristiques anticontrefaçon mises à jour. L'euro numérique sera proposé gratuitement aux particuliers, conservant le même principe de gratuité que les espèces physiques.
Q2 : En quoi l'euro numérique diffère-t-il des moyens de paiement numériques existants tels que les cartes de crédit et PayPal ?
Les systèmes de cartes commerciales et les portefeuilles numériques sont des systèmes de paiement privés qui facturent souvent aux commerçants des frais de transaction élevés et opaques. L'euro numérique est une option de paiement publique qui fournit une infrastructure standardisée et sécurisée dans toute la zone euro. Pour les petits commerçants, l'acceptation de l'euro numérique pourrait réduire de moitié les coûts de traitement des paiements numériques. En outre, il offre de la monnaie de banque centrale directe plutôt que de la monnaie privée intermédiée.
Q3 : Comment l'euro numérique fonctionnera-t-il si quelqu'un ne possède pas de smartphone ou de connexion Internet ?
Pour les personnes ne disposant pas de smartphone, une carte de paiement sera fournie. De plus, l'euro numérique intègre des fonctionnalités de paiement hors ligne, permettant des transferts directs entre appareils sans connexion Internet active ni intermédiaires de paiement lors de pannes d'électricité ou de réseau.
Q4 : Quel est le calendrier officiel pour les essais et l'approbation législative ?
Le texte législatif devrait être prêt à Bruxelles d'ici la fin de l'année 2026. Les normes techniques ont été établies en avril 2026, et 36 participants ont été sélectionnés en mai 2026 pour le projet pilote. Les essais pilotes débuteront en 2027, les premiers paiements de test intervenant dans les 12 mois suivant le lancement du pilote à l'été 2026. Un déploiement plus large est envisagé aux alentours de 2029.
Qui peut être concerné
Commerçants de détail, banques commerciales, prestataires de services de paiement, consommateurs de la zone euro et opérateurs internationaux de systèmes de cartes.
Contexte transfrontalier
L'euro numérique établit un réseau de paiement européen indépendant conçu pour fonctionner dans tous les États membres de la zone euro et réduire la dépendance à l'égard des systèmes de paiement non européens.
Points à vérifier ensuite
- Publication finale du texte législatif du Parlement européen et du Conseil sur le cadre de l'euro numérique visée d'ici la fin de l'année 2026.
- Résultats des essais pilotes de la BCE dont le début est prévu en 2027.
Cet article fournit des informations générales et ne constitue pas un conseil juridique. Consultez le texte officiel et obtenez des conseils adaptés à votre situation si nécessaire.