Ce qui a changé
- L'enquête 2025 de la FINMA menée auprès d'environ 400 établissements suisses montre qu'ils utilisent en moyenne 5 applications d'IA actives et en développent 9 autres, recourant principalement à l'IA générative pour des flux de travail non critiques.
- La FINMA a réaffirmé que la responsabilité juridique ne peut pas être déléguée à des algorithmes et a mis en garde contre les risques systémiques liés à la concentration de fournisseurs et à la fraude alimentée par l'IA.
- La FINMA a dévoilé « Subsuma », un projet pilote d'IA s'appuyant sur des modèles open source — y compris Apertus, développé en Suisse — pour synthétiser et évaluer les demandes d'autorisation des fintechs tout en réservant strictement la décision finale aux experts humains.
### Contexte : L'IA sur le marché financier suisse
Les services financiers opèrent à la croisée d'un traitement intensif des données, d'une vitesse d'exécution élevée et de la confiance du public. S'exprimant lors de la journée Digital Finance de l'Association suisse des banquiers (ASB), Marlene Amstad, présidente de l'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA), a souligné que le secteur financier est davantage exposé à l'intelligence artificielle (IA) que la plupart des autres industries. La banque reposant largement sur le traitement de données non structurées — telles que le texte des dossiers hypothécaires, la documentation d'entreprise, les vidéos d'intégration des clients et les courriels —, l'avancement rapide des outils d'IA générative représente une transformation structurelle de la prise de décision.
Le marché financier suisse, qui comprend des établissements mondiaux, des banques régionales, des assureurs, des gestionnaires d'actifs et des start-ups fintech, sert de laboratoire naturel pour les applications d'IA financière. La FINMA suit l'adoption par le secteur au moyen d'enquêtes depuis 2021. Son enquête de 2025 a couvert environ 400 entités assujetties — notamment des banques, des maisons de titres, des assureurs, des directions de fonds, des gestionnaires de fortune et des infrastructures de marché financier — afin d'évaluer le paysage actuel du déploiement de l'IA.
### Principaux résultats de l'enquête et attentes prudentielles
L'enquête 2025 de la FINMA a révélé trois tendances principales dans l'ensemble du secteur financier suisse :
1. **Forte dynamique** : Les entités assujetties exploitent en moyenne cinq applications d'IA actives tout en développant activement neuf autres, les plus grands établissements progressant à un rythme nettement plus rapide.
2. **Déploiement large dans des cas d'usage à faible criticité** : Plus de 90 % des établissements utilisant l'IA emploient des méthodes génératives modernes. La mise en œuvre se concentre fortement sur des tâches peu critiques et en amont, telles que les chatbots orientés clients, la génération de texte et l'optimisation générale des processus. Les processus clés, tels que les décisions de crédit automatisées ou le calcul des métriques réglementaires, sont abordés avec une plus grande prudence.
3. **Lacunes de gouvernance et de dépendance** : Seule la moitié environ des établissements utilisant l'IA l'ont intégrée dans une stratégie d'IA explicite. La plupart dépendent de fournisseurs de logiciels externes, de plus en plus concentrés autour d'un restreint groupe de grandes entreprises technologiques.
La FINMA a averti qu'une forte dépendance à un nombre limité de fournisseurs de technologies introduit des risques de concentration systémique ; une panne ou un défaut dans un seul modèle largement utilisé pour la notation des risques ou la détection de la fraude pourrait compromettre la stabilité financière globale. De plus, à mesure que les établissements explorent « l'IA agentique » — des systèmes qui planifient, exécutent et enchaînent des tâches de manière autonome —, la FINMA a réaffirmé un principe fondamental : **la responsabilité ne peut être déléguée à un algorithme**. Les établissements financiers restent pleinement responsables de tous les outils d'IA qu'ils déploient, qu'ils soient développés en interne ou acquis à l'externe.
### Risques à double usage : Cyberattaques et fraude numérique
La FINMA a souligné qu'une part importante des risques liés à l'IA auxquels sont confrontés les établissements financiers ne provient pas de leur propre utilisation opérationnelle, mais de tiers malveillants exploitant cette technologie. En tant que technologie à double usage, l'IA renforce à la fois les défenses en matière de cybersécurité et les tactiques de cyberattaque. Les modèles avancés peuvent découvrir des vulnérabilités logicielles inconnues et concevoir rapidement des exploits fonctionnels, réduisant drastiquement le délai dont disposent les établissements pour corriger les faiblesses logicielles connues.
Dans le même temps, les outils d'IA ont élargi les vecteurs de fraude numérique. Citant des données tirées de l'évaluation globale de la menace sur la fraude financière d'Interpol, la FINMA a noté que les opérations de fraude basées sur l'IA sont environ quatre fois et demie plus rentables que les méthodes traditionnelles. Les applications criminelles courantes incluent l'usurpation d'identité vocale synthétique pour des ordres de paiement, la fraude à l'identité lors de l'intégration numérique et le hameçonnage en temps réel. Bien que la FINMA ait publié une communication prudentielle sur les risques de fraude numérique au printemps 2026, l'enquête 2025 a révélé des lacunes défensives persistantes, une proportion notable d'établissements ne disposant pas de politiques dédiées à la fraude numérique ni d'organes de surveillance responsables.
### L'IA dans la surveillance de la FINMA : Le prototype d'autorisation « Subsuma »
La FINMA intègre également l'IA en interne afin d'améliorer l'efficacité et l'efficience de la surveillance. Alors que les outils internes existants se concentrent sur les chaînes d'analyse documentaire et la détection d'anomalies préalablement aux contrôles, la FINMA a dévoilé un nouveau prototype nommé **Subsuma**, qui aide aux évaluations réglementaires externes.
Chaque année, près de 100 start-ups fintech consultent la FINMA afin de déterminer si leur modèle d'affaires nécessite une autorisation légale ou un cadre réglementaire spécifique. Le prototype Subsuma aide les spécialistes de la surveillance en :
* Analysant les demandes écrites pour en extraire les éléments clés du modèle d'affaires pertinents pour l'évaluation juridique.
* Évaluant le modèle d'affaires au regard des dispositions légales d'autorisation et en fournissant des citations de sources traçables dans le dossier.
* Fonctionnant sur l'infrastructure matérielle interne de la FINMA à l'aide de trois modèles de langage open source distincts afin de préserver son indépendance technique.
L'un des modèles centraux testés au sein de Subsuma est **Apertus**, un modèle de langage entièrement ouvert, transparent et multilingue développé en Suisse par l'ETH Zurich, l'EPFL et le Centre suisse de calcul scientifique. L'évaluation du prototype repose sur des tests en aveugle effectués par des experts de la FINMA ainsi que sur des évaluations croisées entre modèles.
La FINMA a souligné que Subsuma fonctionne strictly comme un outil d'aide. En vertu du droit financier suisse fondé sur des principes, les décisions administratives nécessitent une interprétation juridique et une contextualisation humaines. La FINMA a confirmé qu'aucune communication officielle ni décision réglementaire ne sera délivrée sans examen et signature par des experts humains.
### Foire aux questions
**Quels ont été les principaux résultats de l'enquête 2025 de la FINMA sur l'IA dans le secteur financier ?**
L'enquête menée auprès d'environ 400 établissements suisses a montré une forte dynamique d'adoption, les entités exploitant en moyenne cinq applications d'IA et en développant neuf autres. Plus de 90 % des entités utilisant l'IA s'appuient sur des méthodes génératives pour des tâches à faible criticité comme les chatbots et la génération de texte. Cependant, la moitié seulement dispose d'une stratégie d'IA explicite, et la dépendance à l'égard d'un nombre restreint de fournisseurs technologiques présente un risque de concentration systémique.
**Les établissements financiers suisses peuvent-ils déléguer la responsabilité juridique à des algorithmes d'IA ?**
Non. La FINMA a explicitement indiqué que la responsabilité ne peut pas être déléguée à un algorithme ou à un système d'IA agentique. Les institutions restent pleinement responsables de l'objectif, des limites et des résultats de toutes les applications d'IA qu'elles déploient.
**Qu'est-ce que le nouveau prototype d'IA « Subsuma » de la FINMA ?**
Subsuma est un prototype d'IA interne conçu pour aider les spécialistes de la FINMA à évaluer les demandes d'autorisation soumises chaque année par environ 100 start-up fintech en résumant les modèles d'affaires et en les vérifiant par rapport aux exigences légales d'autorisation, avec une traçabilité intégrale des sources.
**Quel modèle d'IA open source suisse est testé dans le cadre du projet Subsuma ?**
La FINMA teste **Apertus**, un modèle linguistique ouvert, transparent et multilingue développé par l'ETH Zurich, l'EPFL et le Centre national suisse de calcul scientifique.
**Quels risques la FINMA met-elle en évidence concernant la fraude financière liée à l'IA ?**
La FINMA a souligné que des acteurs malveillants utilisent l'IA pour le hameçonnage en temps réel, la falsification vocale sur les ordres de paiement et la fraude à l'identité lors de l'onboarding numérique. Selon les données d'Interpol citées par la FINMA, la fraude basée sur l'IA est quatre fois et demi plus rentable que la fraude traditionnelle.
Qui peut être concerné
Banques suisses, assureurs, gestionnaires d'actifs, maisons de titres, directions de fonds, infrastructures des marchés financiers, start-up fintech et fournisseurs de technologies.
Contexte transfrontalier
S'applique en Suisse sous la surveillance fédérale des marchés financiers, en se référant aux données internationales sur les menaces d'Interpol et aux dépendances envers les fournisseurs de technologies mondiaux.
Points à vérifier ensuite
- Suivre les futures publications de la FINMA concernant les mises à jour du prototype d'IA Subsuma et sa transition vers des modèles plus grands.
- Consulter la communication sur la surveillance de la FINMA relative aux risques de fraude numérique publiée au printemps 2026 pour connaître les attentes spécifiques en matière de conformité.
Cet article fournit des informations générales et ne constitue pas un conseil juridique. Consultez le texte officiel et obtenez des conseils adaptés à votre situation si nécessaire.