主要变化
- 香港金管局要求在远程开户的人脸识别过程中提供清晰的屏幕提示，并强制要求优先使用应用内认证（In-app Authentication）而非短信一次性密码（SMS OTP）。
- 政府确认第106AI章禁止银行查阅电话卡实名登记数据，且无计划修改查阅权限。
- 将“智方便”（iAM Smart）升级认证与香港金管局“网上银行安全 ABCD”深伪检测整合至远程开户的测试已经展开。
### 背景
在2026年10月21日的立法会会议上，范凯杰议员教授提出了关于加强香港特别行政区网上开立银行账户安全及防止远程创建傀儡账户措施的质询。该质询涉及不法分子获取受害者（常以外籍家庭佣工及长者等弱势群体为目标）身份证明文件及个人资料后，在受害者不知情的情况下通过移动应用程序远程开立银行账户的诈骗手段。在这些骗局中，罪犯在银行移动应用程序中输入个人资料，将应用程序绑定至预先准备的手机号码，并利用缺乏清晰提示的屏幕引导诱骗受害者通过人脸识别验证。账户一旦开立，罪犯便利用发送至绑定号码的一次性密码（OTP），立即使用这些傀儡账户接收、转账或洗涤犯罪所得。
对此，财经事务及库务局副局长陈浩濂先生在咨询商务及经济发展局和香港金融管理局（HKMA）后，详细阐述了现行的监管框架、香港金管局制定的监管要求、关于电话卡登记数据的法定限制，以及政府各部门与银行业正在实施的技术应对措施。
### 监管指引与安全要求
在香港特别行政区现行监管框架下，受监管的金融机构（包括持牌银行）被强制要求建立有效的打击洗钱（AML）及打击恐怖分子资金筹集（CFT）管控措施。这些管控措施包括客户尽职审查、持续交易监测以及向执法机关报告可疑交易。
为应对远程开户风险，香港金管局实施了多层管控。银行必须运用技术解决方案核验身份证件的真实性，并利用人脸识别技术确认申请人与身份证明文件一致。2023年，香港金管局发布了具体指引，要求银行在远程开户过程中显示清晰的屏幕信息。这些提示必须明确告知申请人，采集自拍或进行活体检测是专门用于开户目的，确保申请人充分了解背景情况。
为降低诈骗分子截获短信一次性密码（OTP）的相关风险，银行已根据香港金管局的要求实施“应用内认证”（In-app Authentication）。安装了银行移动应用程序的客户在登录网上银行或执行高风险操作（如添加新收款人、提高转账限额或更改银行短信通知手机号码）时，必须通过该应用进行身份验证。此外，将网上银行账户绑定至移动设备需完成人脸识别验证，从而减少对短信一次性密码（OTP）的依赖。
关于查阅电信数据，政府澄清，查阅电话卡实名登记数据受到《电讯（登记SIM卡）规例》（第106AI章）第12及13条的严格限制。根据该规例，电讯营办商仅获授权向指定机关的执法人员提供用户登记纪录，以用于调查或预防犯罪。该规例并未授权银行或其他机构查阅用户登记纪录。鉴于银行正在逐步减少对短信一次性密码（OTP）的依赖，政府确认目前无计划授权银行查阅电话卡登记数据。
其他技术应对措施包括香港金管局于2025年8月发起的“网上银行安全 ABCD”倡议，该倡议针对远程开户和高风险线上交易的人脸识别流程引入了“深伪检测”（Deepfake Detection）最佳实践。此外，香港金管局正与数字政策办公室及银行业合作，将“智方便”（iAM Smart）的升级认证功能整合至关键流程中。利用人脸识别结合身份证芯片读取旨在防止诈骗分子使用盗用或伪造的身份证明文件，远程开户的第一阶段测试现已展开。
### 实际影响
对于在香港特别行政区营运的银行，监管要求包括持续改进远程开户界面，包括在活体检测期间强制提供清晰的背景提示，以及采用先进的人脸识别防御手段防范深伪攻击。银行还必须继续减少对短信一次性密码（OTP）的依赖，全面转向应用内认证（In-app Authentication）和生物识别设备绑定。
对公众而言，开户流程将在生物识别核验期间增加更多明确的背景提示，并可能整合“智方便”（iAM Smart）身份认证，将实体卡芯片认证与人脸扫描结合起来。
### 常见问题解答
**问题 1：香港特别行政区的银行是否获准查阅电话卡实名登记数据库以核验开户申请人？**
回答：否。根据《电讯（登记SIM卡）规例》（第106AI章）第12及13条，电讯营办商仅获授权向指定机关的执法人员披露用户登记纪录，以用于犯罪调查或预防。银行未获授权查阅此数据，且政府目前无计划向其授予查阅权限。
**问题 2：香港金管局在2023年针对远程开户屏幕界面推出了哪些措施？**
回答：2023年，香港金管局发出指引，提醒银行在远程开户过程中采取适当措施，包括显示清晰的屏幕提示信息，告知申请人采集自拍或进行活体检测是专门用于开户目的。
**问题 3：政府如何利用“智方便”（iAM Smart）来提升远程开立银行账户的安全性？**
回答：香港金管局正与数字政策办公室及银行业合作，将“智方便”（iAM Smart）的升级认证功能整合至远程开户中。该功能利用人脸识别和身份证芯片读取来防止使用伪造或盗用的身份证明文件。第一阶段测试已经展开。
**问题 4：香港金管局公布的“网上银行安全 ABCD”是什么？**
回答：“网上银行安全 ABCD”是香港金管局于2025年8月推出的一套旨在提升网上银行安全的措施。其中包括“深伪检测”（Deepfake Detection）指引，与银行分享良好实践，以便在人脸识别过程中防御深伪攻击。
受影响对象
香港特别行政区的持牌银行、网上银行客户、金融科技申请人及电讯营办商。
跨境背景
适用于在香港特别行政区内运营的金融机构，以及在该司法管辖区内尝试远程开户的个人。
后续关注事项
- 用于远程开户的“智方便”（iAM Smart）加强身份认证测试的进展与结果。
- 香港金融管理局（HKMA）关于“电子银行安全ABCD”及远程开户管控的通函与指引材料。
本文仅提供一般性信息，不构成法律意见。必要时请查阅官方文本并根据您的具体情况寻求专业建议。